vrijdag 25 juli 2014

Geld reserveren voor zorgkosten

Sinds wij beiden in Duitsland werken vallen wij ook geheel onder de Duitse wet, dat betekend dat wij ook onder het Duitse ziektekostenstelsel vallen. Dit systeem doet denken aan het oude Nederlandse systeem, dat wil zeggen dat je ziekenfonds verzekerd bent tenzij je te veel (of niets) verdient. In die andere gevallen moet je jezelf particulier verzekeren. Wij vallen beiden in het ziekenfonds, dat betekend dat er een vast percentage (15,5%) aan premie van ons loon ingehouden. Anders dan in het Nederland geregeld is, hoef je dan geen maandelijkse premie te betalen. Ook is hier geen standaardbedrag aan eigen risico.

In Nederland spaarde ik altijd voor de zorgkosten en het eigen risico. Ik zorgde dat ik voor ons beiden het volledige eigen risico bij elkaar spaarde en hield een zorgbuffer aan met een maximum van ongeveer € 1500,-. Maar nu is het mij niet helemaal duidelijk wat een goed bedrag is om op zij te leggen. Dus ik ben op zoek gegaan naar de kosten waar wij voor kunnen komen te staan.

Hier een lijstje met de dingen waar je voor moet bijbetalen in Duitsland:
  • Voor medicijnen op recept moet je 10% van het medicijn betalen met een minimale prijs van € 5,- en een maximale prijs van € 10,-. Als de medicijnen niet duurder zijn dan € 5,- dan betaal je de werkelijke kosten.
  •   Ziekenhuis, de eigen kosten hiervoor zijn € 10,- per dag voor maximaal 28 dagen in het jaar.
  • Rehabilitatie, de eigen kosten hiervoor zijn € 10,- per dag voor maximaal 42 dagen in het jaar.
  • Heilmiddel (therapieĆ«n zoals fysiotherapie, logopedie en ergotherapie), per recept € 10,- en daarnaast 10% van de kosten. Dus als je doorverwezen wordt voor 10 behandelingen betaal je € 10,- en 10% van de kosten.
  •  Hulpmiddelen, 10% van de verkoopprijs met een minimale prijs van € 5,- en een maximale prijs van € 10,- ,- en nooit meer dan de werkelijke hoogte. In het geval van hulpmiddelen die verbruikt worden (zoals incontinentie verbanden e.d.) betaal je 10% per verbruikseenheid maar nooit meer dan € 10,- per maand.
  •  Huishoudelijke hulp, 10% van de kosten per dag, met een minimale prijs van € 5,- en een maximale prijs van € 10,- en nooit meer dan de werkelijke hoogte.
  • Bij medische hulp thuis, 10% van de kosten per dag met daarbij een bedrag van € 10,- per recept, en niet meer dan 28 dagen per jaar.
  • Reiskosten, 10% van de kosten per reis, met een minimale prijs van € 5,- en een maximale prijs van € 10,-. Nooit meer dan de werkelijke hoogte.
  • Bij kronen, bruggen en prothesen moet je 50% zelf betalen

Op de website van mijn zorgverzekeraar kan ik vinden dat zij alle kosten voor de huisarts, arts of specialist volledig voor hun rekening nemen. Zelfs kosten voor (semi-) alternatieve behandelingen worden grotendeels vergoed. Ook kan ik hier vinden dat tandartsbehandelingen (met medische noodzaak) volledig vergoed worden, evenals normale controles en vullingen.

Wat betekend dit voor het bedrag dat wij moeten reserveren? Wat is het ergste wat ons kan gebeuren en wat betekend dat qua kosten?
  • 28 dagen in het ziekenhuis, kosten hiervoor € 280,-
  • 42 dagen revalideren, kosten hiervoor € 420,-
  • 24 behandelingen fysiotherapie (€ 30,- per behandeling) € 82,-
  • Kronen, bruggen en prothesen schatting van ongeveer € 700,-
  • 10 keer medicijnen halen, € 100,-

Het totaal van deze kosten is bijna € 1600,-  Nu is het zo dat wij in de laatste jaren niet veel zorgkosten hebben gehad. Meestal hebben wij een paar bezoekjes aan de huisarts, eventueel een paar recepten voor medicijnen. Ik heb zelf al in geen jaren fysiotherapie of haptotherapie gehad, en vriend ook niet. Ook bij de tandarts is meestal niets schokkends aan de hand. Het is natuurlijk maar de vraag hoeveel pech je hebt in een jaar, je zou natuurlijk je been kunnen breken en ook nog een tandprothese moeten krijgen.

Maar als ik het goed begrijp is er een maximum aan je eigen bijdrage per jaar, de zogenoemde Zuzahlungsbefreiung. Dit maximum ligt op 2% van je bruto inkomen minus bepaalde vrijstelling. Als je boven dit bedrag komt kan je bij de krankenkasse om vrijstelling van eigen bijdrage vragen. Als dit correct is zou dat voor ons op een bedrag van minder dan € 1000,- uitkomen. Dus ik denk dat ik een potje van € 1500,- wel prima vind. In een ernstig geval hebben wij natuurlijk ook altijd nog spaargeld.

Op dit moment zetten wij maandelijks € 60,- opzij voor de zorgkosten, en wij hebben al een spaarpotje van € 640,-. Om het potje versneld te vullen zal ik de komende 3 maanden € 287,- in het potje stoppen. Daarna zet ik de maandelijkse storting stop, en gaat het geld in de algemene spaarpot. Als het saldo van het zorgkosten-potje onder de € 1500,- komt zal ik deze eerst weer aanvullen.   
Hoeveel geld reserveren jullie voor zorgkosten?

donderdag 24 juli 2014

Brandstofverbruik

Zoals sommigen van jullie wel weten houd ik mijn brandstofverbruik altijd goed in de gaten. Elke keer als ik tank noteer ik daarbij de gemaakte kilometers op de bon en deze informatie vul ik later in mijn begroting in. Nu valt mij de laatste tijd op dat ik lang niet zoveel kilometers uit mijn tank haal als dat ik vroeger deed. Eerst dacht het dat het kwam omdat ik niet zo zuinig rijd, maar zelf als ik mijn best doe haal ik niet meer dan 600 km uit mijn tank. In het verleden haalde ik meestal tussen de 600 en de 800 km uit een tank van 30 liter. Nu kwam ik meestal iets boven de 500 uit. Een behoorlijk verschil.

Toen bedacht ik mij dat ik tegenwoordig andere brandstof tank, niet meer de normale euro 95 maar een variant die aangelengd is met 10% ethanol de super E10. Het zou zomaar aan de andere brandstof zou kunnen liggen. De E10 brandstof is iets goedkoper, het scheelt ongeveer 5 cent per liter. Maar als het mij echt 100 km per tank scheelt, dan zou ik ruim 16% meer brandstof verbruiken met deze brandstof. En dat terwijl het prijsverschil ongeveer € 0,04 is, uitgerekend is de brandstof dus 2,6% duurder. Als ik dat naast elkaar leg is het wat mij betreft wel duidelijk, en is de normale euro 95 een betere keus.

De eerst volgende keer dat ik tank ga ik dus weer euro 95 tanken, en dan weer een tijdje bijhouden hoeveel het nu echt scheelt. Als het echt zoveel zuiniger is dan is de keus snel gemaakt. Ik zal over een paar weken nog wel berichten hoe mijn experiment vergaan is.

woensdag 23 juli 2014

De Hugelkultur


Eerder schreef ik over ons experiment in de tuin, de hugelkkultur. Deze hebben wij in het voorjaar gemaakt van hout, tuinafval en compost  en vervolgens hebben wij  onze aardbeienplanten aan de zuidkant van de hugelkultur geplant. Deze planten waren inmiddels twee jaar oud en barstte zowat uit hun potten, ze leken erg blij om in de volle grond te staan. Naast de aardbeien hebben wij komkommerkruid gezaaid, omdat deze plant een goede wisselwerking zou hebben met de aardbeien. Vervolgens hebben wij de bovenste laag aarde van de hugelkultur afgedekt met stro, als mulchlaag. Dit om uitdroging van de grond te voorkomen, en ook om de aardbeien schoner te houden.


Wij waren natuurlijk vol spanning over dit experiment, en gelukkig leken de planten goed aan te slaan. Toen wij de eerste, nog groene, aardbeien zagen hebben wij een groot net over de hugelkultur gespannen. Dit deden wij omdat wij niet de enige zijn die van aardbeien houden, en gelukkig had het effect! De aardbeienplanten hebben het blijkbaar heel erg naar hun zin, want wij hebben veel aardbeien! Wij hebben een doordragende soort, en sinds juli hebben wij echte elke dag een bakje aardbeien. Heerlijk! De aardbeien zijn mooi van maat en kleur, en goed van smaak. Ze zijn echt heerlijk zoet en smakelijk. En wat echt heel bijzonder is, wij hebben de aardbeien nog geen water gegeven deze zomer. De planten hebben op geen enkel moment slap gestaan en het is toch een paar weken echt heel warm en ook redelijk droog geweest. Blijkbaar werkt de hugelkultur goed.


Aan de noord kant van de hugelkultuur had ik munt planten geplant, dat is een wat ander verhaal. In eerste instantie deden ze het echt super goed, en groeiden steeds groter. En toen zag ik wat bruine stipjes op de bladen, roest blijkbaar. Het ging vrij snel, de plant was eigenlijk helemaal aangetast. Inmiddels staat hij er nog wat zielig bij, en wij knippen de plant binnenkort helemaal af. Helaas. Gelukkig hebben wij veel kunnen genieten van de muntthee, en hebben wij zelfs nog wat blad kunnen drogen toen hij nog gezond was. Ik weet eigenlijk niet zo goed waarom de munt ineens zo´n ommekeer maakte. Hij had vrij veel zon, en genoeg vocht maar geen natte voeten. Ik denk dat hij de compost misschien niet fijn vond, maar het blijft gissen. Misschien vond hij het gewoon niet zo´n fijne plek.

Al met al zijn wij heel erg blij met de hugelkultur, en is het echt het grote succes van deze zomer! Het werk wat het gekost valt in verhouding met wat het opbrengt reuze mee, het was het zeker waard. De hugelkultur zorgt ervoor dat de planten die er in staan geen vocht te kort komen, daarnaast ziet het er ook nog heel decoratief uit. Wat mij verder opvalt is dat de dieren het ook leuk vinden. Ik heb vaak fazanten gezien die zich erachter verstopt hebben, en er lijkt een nestje in te zitten van een soort muis (wat niet zo verwonderlijk is naast een graanveld). En omdat onze hugelkultur naast de vijver staat zit hij ook helemaal vol met kikkertjes, en niet te vergeten heel veel insecten. Voordat het net er over heen zat zaten er ook heel veel vogels tussen de planten te rommelen, helaas wil ik nu het risico niet nemen dat ze de aardbeien opeten. Een ding is zeker, dit is waarschijnlijk niet de laatste hugelkultuur die wij gebouwd hebben. Ik kan mij goed voorstellen dat wij in de toekomst op verschillende andere plekken nog een hugelkultuur zullen plaatsen. Wat mij betreft is een hugelkultuur een aanwinst in de tuin, en ik kan het iedereen aanraden!

dinsdag 22 juli 2014

Het dak en de zonnepanelen

Het betreffende dak

Zoals bekend willen wij heel graag de zonnepanelen die wij hebben plaatsen. Uit voorzorg willen wij echter het dak waar de panelen op komen eerst vernieuwen. Op zich is er momenteel niks mis met de bitumen, maar aangezien de panelen zeker 20 jaar mee gaan, willen we het dak liever vooraf vernieuwen. Dat vernieuwen kost natuurlijk geld, en zo komt het dat wij nog steeds geen panelen geplaatst hebben.

Maar er zit schot in de zaak! Afgelopen maand heb ik het eerste geld opzij gezet in een spaarpotje voor het dak en de panelen, omdat wij voor het eerst geld overhouden. Dat was al € 675,- helemaal super! En voor ons trouwen kregen wij ook nog een royaal bedrag, namelijk € 1000,-! Na overleg hebben wij besloten dit geheel in het potje voor het dak te stoppen. Deze staat gelijk op € 1675,- een mooi bedrag!

Dus wij hebben de eerste echte stappen gezet, en de EPDM voor het dak besteld. Dit is ook weer een plat dak, vergelijkbaar met het kleinere dak wat vriend eerder (helemaal zelf!) vernieuwd heeft. Dit dak is wel veel groter ruim 6 bij 7 meter, dus we hebben ook veel meer EPDM nodig. Alleen de EPDM kost al € 547,95. Natuurlijk blijft het niet bij EPDM, wij hebben ook nog isolatieplaten, kit en afwerkprofielen nodig. En er zullen vast nog veel meer kosten bij komen.

Ook zal het geen klein klusje zijn. Eerst moet al het grind er af geschept worden dat is al een flinke klus, en niet te doen met dit warme weer. Maar het voordeel als straks de EPDM er ligt is dat we ook echt aan de slag kunnen. Ik hoop stiekem dat er nog een of meerdere vrienden een dagje komen helpen in de zomer, daar zouden wij echt geholpen mee zijn! Want ik zou het echt super vinden als wij straks het dak gedaan hebben en onze zonnepanelen kunnen plaatsen!

maandag 21 juli 2014

Wisselen van stroomaanbieder

Onlangs kreeg ik bericht van mijn huidige stroomaanbieder dat ik een 'nieuwe klanten bonus' ontvang. Omdat ik inmiddels een jaar klant bij ze ben ontvang ik een bonus van € 150,- welke in mindering gebracht gaat worden op de aankomende rekening. Ik verwacht deze rekening in september ongeveer.

Dit bericht zette mij wel aan het denken, blijkbaar was ik alweer een jaar klant bij deze aanbieder. Dus het was hoog tijd om eens wat nieuwe aanbiedingen te vergelijken. Ik zag al snel dat het elkaar in prijs helemaal niet zo heel veel scheelt, je ziet dat de ene aanbieder een iets lager tarief per kWh heeft en de andere heeft lagere vaste kosten. De goedkoopste aanbieders komen allemaal ongeveer op hetzelfde bedrag uit. Wat echter het verschil maakt met mijn huidige aanbieder is de bonus die ze voor nieuwe klanten uitgeven. Deze bonus zit ergens tussen de € 80,- en de € 115,- afhankelijk van hoeveel je verbruikt, veel aanbieders bieden een bonus in procenten van je jaarafrekening. Als ik uitga van een verwacht verbruik van 1500 kWh zou ik door een lager tarief en een bonus ongeveer € 150,- per jaar kunnen besparen, dat vind ik de moeite waard om over te stappen.

Eerst heb ik nog mijn huidige aanbieder gebeld, en gevraagd of ze mij niet nog een keer een bonus konden geven, maar dat konden zij helaas niet. Ik heb daarom aangegeven dat ik over zou gaan stappen naar een andere aanbieder. Na wat wikken en wegen (en overleg met vriend) heb ik gekozen voor een aanbieder met lage vaste lasten per maand, waarbij de kosten per kWh iets hoger zijn. Dit omdat wij verwachten (en hopen!) dat wij dit jaar nog onze zonnepanelen gaan plaatsen, en in dat geval zal ons verbruik natuurlijk dalen terwijl je de vaste kosten altijd moet betalen. De verwachtte kosten per jaar zijn, uitgaande van een verbruik van 1500 kWh, ongeveer € 360,- dus dat komt neer op een maandelijks bedrag van ongeveer € 30,- per maand. Mocht ons verbruik toch veel lager uitvallen vanwege de zonnepanelen, dan krijgen wij natuurlijk ook minder korting. Maar minder korting vind ik dan niet zo erg, omdat ik dan ook minder betaal.

Op dit moment betalen wij nog € 50,- per maand, ik verwacht bij de jaarafrekening nog wel wat terug te krijgen. Ons verbruik was vooraf op ongeveer 1800 kWh ingeschat, en blijkt nu ongeveer 1550 kWh te zijn. Ik vind het stroomverbruik zelf nog wel wat aan de hoge kant, maar omdat wij ook koken op elektra en zelf brood bakken krijg ik het op dit moment niet echt veel lager. Wij blijven het gewoon wekelijks in de gaten houden en proberen natuurlijk altijd het verbruik te verminderen.

Ik heb inmiddels een bevestiging ontvangen dat wij per 1 september naar de nieuwe aanbieder overgaan, dus rond die tijd zullen wij ook een eindafrekening gaan ontvangen van de oude aanbieder. Ik ben benieuwd! En ik kijk natuurlijk uit naar de nieuwe, lagere maandlasten!