vrijdag 22 mei 2015

Zijn je uitgaven in lijn met je doelen?

Een leuke manier om inzicht in je uitgaven te verkrijgen vind ik een taartdiagram of staaftabel, door je uitgaven op deze manier te zien kan je snel bekijken waar je het meeste aan uit geeft. Je kunt dit op jaarbasis doen zodat je alle kosten meeneemt en dan vervolgens de top 5 (of 10) van uitgaven eens onder de loep nemen. Wat valt op? Waar geef je het meeste geld aan uit? En waar geef je het minste geld aan uit? Is dat in lijn met jouw doelen en wensen in het leven?

Omdat iedereen uniek is, zal besparen ook voor iedereen wat anders betekenen. Ik geef niks om een kappersbezoekje en snijd het met plezier uit mijn budget, terwijl iemand anders veel zou opgeven om nog regelmatig naar de kapper te kunnen. En juist dat persoonlijk maken houd het besparen ook leuk, als je moest besparen volgens opgelegde regels zou je het waarschijnlijk niet lang volhouden.

Voor mij gaat het om zuinig zijn met je geld en tijd. Ik werk hard voor mijn geld en ruil daarvoor mijn kostbare tijd. Daarom is het belangrijk dat de uitgaven die ik doe in lijn zijn met mijn korte- of lange termijn doelen. Die doelen kan je van tevoren vaststellen.

Onze doelen zijn:
  1. Onze plek ons eigen maken door het verduurzamen van de woning, daarnaast onze tuin naar wens aanpassen en in te richten.
  2.  Het creëren van vrijheid door het afbetalen van onze hypotheek en het verkrijgen van financiële onafhankelijkheid (of op zijn minst 'rot-op-geld').
  3. De verkregen vrijheid gebruiken om ons leven (nog meer) in te delen zoals wij willen. O.a. meer tijd voor vrienden en familie, meer betrokkenheid in lokale gemeenschap, tijd om een groot deel van onze voeding zelf lokaal en biologisch te verbouwen, meer tijd en aandacht voor elkaar, zelf je tijd indelen zoals het uitkomt.
Hieronder als voorbeeld onze financiële staaftabel,je kunt hem op twee manieren maken.
De eerste manier is alleen je uitgaven met elkaar vergelijken, zo kan je zien hoe de uitgaven tot elkaar verhouden. De tweede manier is je uitgaven met je inkomen vergelijken, zo zie je waar al je geld naar toe gaat.De tweede tabel geeft een breder beeld over je financiële situatie.


Alleen de uitgaven in verhouding tot elkaar

Dus onze top 5 van uitgaven is:
1. Hypotheek - 37%
2. Boodschappen en huishoud geld - 13%
3. Reservering huisonderhoud - 9%
4. Gasverbruik - 6%
5. Tankgeld/ Brandstof - 4%

Een overzicht waar ons inkomen op jaarbasis naar toe gaat

De top 5 van inkomensverdeling is:
1. Hypotheek - 19%
2. Sparen - 18%
3.Woningverbeteringen - 16%
4. Extra aflossingen hypotheek - 14%
5. Boodschappen en huishoudgeld - 7%

Een overzicht als dit geeft mij altijd veel duidelijkheid, je grootste uitgaven bieden natuurlijk ook de grootste besparingsmogelijkheden. Misschien geef je wel veel geld uit aan zaken die je helemaal niet belangrijk vind, of misschien zijn er op deze punten goede besparingsmogelijkheden.

In ons geval komen de uitgaven vrij goed overeen met onze wensen en doelen. De hypotheek is een grote hap uit ons inkomen omdat wij het maandbedrag vrij hoog gesteld hebben, maar de hypotheek is daardoor ook binnen 10 jaar afgelost. De post boodschappen en huishoudgeld bestaat uit boodschappen, cadeaus, kleding en leuke dingen en is daarmee een vrij essentiële uitgavenpost. De reserveringen voor huisonderhoud en de post sparen voor woningverbeteringen zijn ook vanzelfsprekend, dit draagt bij aan ons woonplezier. Ook zal de post woningverbeteringen ons op den duur geld besparen omdat wij ons huis duurzamer gaan maken. Daardoor zal ook het gasverbruik om laag gaan, dus deze post zal hopelijk tzt uit de top 5 verdwijnen.

Het tankgeld is een uitgave die niet helemaal in lijn is met onze wensen, maar dit gaat eigenlijk voornamelijk (95%) over woon werkverkeer. Voor deze kosten krijgen wij geen vergoeding van onze werkgever maar wij kunnen ze wel (deels) van de belasting aftrekken, dus een deel krijgen wij weer terug. Ik heb wel geprobeerd werk te vinden wat meer in de buurt is maar dat blijkt niet zo makkelijk, ook is het net te ver om te fietsen. Voorlopig zitten wij hier dus nog mee.

Ik ben zeker niet ontevreden over onze inkomensverdeling, maar het is wel iets wat ik goed in de gaten hou. Eerder schreef ik ook al eens over onze savings rate, het is nu eenmaal een erg belangrijk
aspect van het streven naar financiële onafhankelijkheid.

Heb jij wel eens een overzicht als deze gemaakt? Hou jij rekening met jou doelen bij het bepalen van je uitgaven?  En wat zijn jouw grootste uitgaven/ terugkerende kosten?


P.S. Dit trucje is ook leuk om toe te passen op andere gebieden, zoals bijvoorbeeld je stroomverbruik.

donderdag 21 mei 2015

Het gaat Goed!

De extra vrije dagen van de laatste tijd hebben mij goed gedaan, ik ben positiever en mij meer bewust van alles wat goed gaat. Ik kan het niet laten om het te delen, wij zijn echt heel erg gezegend!
  • Ik heb de leukste en liefste man van de hele wereld! Maarten is echt mijn beste vriend en ik ben zo blij dat ik hem in mijn leven heb!
  • Wij wonen op een heerlijke plek en voelen ons echt thuis hier.
  • Wij leven onze droom en werken aan een fijne toekomst voor ons samen. De uitvoerende fase van onze plannen geeft enorm veel voldoening!
  • Wij hebben enorme lieve familie en vrienden die ons steunen.
  • Onze zonnepanelen liggen op het dak en leveren ons dagelijks stroom, zo leuk!
  • Het gaat lekker op mijn werk, wij hebben een nieuwe collega en ik hoef daardoor minder overuren te draaien. Ook werken wij doordat wij niet meer onderbezet zijn beter samen als team en daardoor heb ik het beter naar mijn zin.
  • Ik ben tevreden over mijn loon, sinds ik begin dit jaar mijn laatste loonverhoging gehad heb verdien ik meer dan ik in Nederland deed! Ik voel mij rijk :)
  • Wij staan er financieel gezien goed voor, wij hebben meer spaargeld dan ooit en er komt maandelijks steeds meer bij. Ook de hypotheek is al lekker omlaag aan het gaan.
  • Wij hebben een kat die muizen vangt :)

Gisteren kwam ik er achter dat aankomend weekend weer een extra lang weekend is, fijn zeg! Het doet mij echt goed om wat meer tijd te hebben thuis, een beetje extra ontspannen en genieten. Zeker nu buiten alles zo lekker groen aan het worden is vind ik het heerlijk om een beetje rond het huis te rommelen, wat dat betreft ben ik een enorm saaie muts :)

woensdag 20 mei 2015

Wij gaan beleggen!

Al langer heb ik het in mijn hoofd gehad, beleggen, maar wij hadden eigenlijk nooit geld 'extra'. Financiële zekerheid was tot op heden niet vanzelfsprekend en dus iets om naar te streven, maar nu wij meer zekerheid dan ooit hebben lijkt het mij een mooi punt om er wat mee te doen. Beleggen dus.

Natuurlijk is het volgende punt dat het in het Duits toch net weer wat lastiger uit te zoeken is als in het Nederlands, kleine lettertjes en voorwaarden leest toch net even wat lekkerder in je moedertaal. Ook daarom heb ik het ook nog enige tijd uitgesteld, maar ik heb mij er aan gewaagd. Daarnaast heb mij goed ingelezen bij verschillende betrouwbare bronnen zoals jlcollinsnh.

De meeste waren het eens over een aantal dingen, de belangrijkste daarvan is dat beleggen in ETF's een goed plan is en daarnaast is het goed om op de kosten te letten (dit is natuurlijk overgesimplificeerd). Dus ik heb een beetje rondgekeken en goed vergeleken en ben bij de DAB bank uitgekomen, hier kan je spaarplannen instellen waardoor je bijna geen kosten hebt.

Dus wij openden een (gratis) waardepapierendepot en als wij een een (gratis) spaarplan opzetten hebben wij de keus uit 160 gratis verhandelbare ETF's (dus geen transactiekosten). Het 'nadeel' aan deze constructie is dat je dus maandelijks een vast bedrag op een vast moment laat afschrijven om hiervoor jouw ETF naar keuze aan te kopen. Er zijn ook een aantal niet gratis, dan betaal je € 2,50 + 0,25% maar er is genoeg (goede) keus in het gratis aanbod dus wij gaan zeker niet betalen daarvoor (waarschijnlijk hopen ze dat je dat wel doet). Voorlopig gaan wij voor een 'buy and hold' strategie, ik ben van plan de aangekochte ETF's voor minimaal 10 jaar te laten staan.

Ik vond een passende ETF om mee te beginnen, het gaat om eurostoxx 50 variant met een Total Expense Ratio van 0,10%. Het is binnen Europa, in euro's en redelijk gediversifieerd. De TER van 0,1%  vind ik ook acceptabel, het lijken mij schappelijke kosten. Wij beginnen in eerste instantie met een bescheiden bedrag van € 50,- per maand tot het einde van het jaar, mede omdat ik niet de hele begroting om wil gooien dit jaar ( ik heb ook nog een spaardoel wat ik wil halen). Volgend jaar kijken we wel verder of en hoe het bevalt. Ik ben heel benieuwd of jij ook belegt... waarom wel of juist niet? En waarin beleg jij? En natuurlijk bij welke aanbieder? Ik hoor natuurlijk altijd graag goede tips!

dinsdag 19 mei 2015

Zomaar extra geld van werkgever ontvangen?

In Nederland was ik over het algemeen vrij goed op de hoogte van regelgeving, belastingvoordeeltjes en regelingen die van voordeel kunnen zijn. Het nadeel aan emigreren is dat je alles weer op nieuw moet uitvinden en ontdekken. Zo ontdekte ik recent dat er een Duitse regeling bestaat die een beetje doet denken aan de vroegere Nederlandse spaarloonregeling, ik kwam hier bij toeval achter (want mijn werkgever heeft mij hier helemaal niet over geïnformeerd).

De regeling Vermögenswirksame Leistungen houd in dat je een soort spaarproduct opent en daarin een bedrag tot € 40,- per maand in kan storten. Hiervoor kan je van je werkgever een bedrag krijgen wat kan oplopen tot € 40,- in de maand, afhankelijk van je arbeidsvoorwaarden. Dit geld staat dan voor 7 jaar vast, waarvan je er 6 kunt bijdragen. Aan het eind van de rit krijg je een ruime € 3000,- waarvan je (afhankelijk van de royaliteit van je werkgever) een groot deel (of alles) gekregen hebt.

Er zijn verschillende spaarproducten, sommige zijn gerelateerd aan een soort bouwdepot, andere een soort spaardepot voor de aankoop van een huis, of een spaarplan waarin je kan beleggen en er is ook nog een gewone spaarrekening. Als je inkomen onder een bepaalde grens ligt krijg je bij bepaalde producten ook nog een (klein) bedrag extra van de staat, wat het geheel nog voordeliger maakt.

Het nadeel aan deze constructies is dat je een speciaal bankproduct nodig hebt om dit geld te kunnen ontvangen, en deze producten kunnen erg duur uitvallen. Gelukkig zijn hier wat uitzonderingen, een simpele spaarrekening is zo goed als gratis. Daarnaast is het zo dat het geld wat je (eventueel) ontvangt van je werkgever niet belastingvrij is, als je werkgever maandelijks een bedrag voor jou in je spaarproduct stopt moet jij over dat bedrag wel loonbelasting betalen. Het bedrag wat je maandelijks op je rekening gestort krijgt is dus iets lager in dat geval.

Al met al vind ik het toch heel erg interessant en heb ik mijn werkgever gevraagd of zij ook zoiets aanbieden, ik wacht nog op antwoord.  Het is natuurlijk afhankelijk van of zij het aanbieden en hoeveel zij aanbieden maar ik wil hier eventueel wel aan meedoen. Als dat het geval is zal ik de verschillende producten nog flink uitpluizen zodat ik dan zo gunstig mogelijk uit kom.

maandag 18 mei 2015

Weer een slag geslagen

Gisteren begon zonnig dus zijn wij op tijd opgestaan om lekker in de Tuin aan de slag te gaan, en ik ben erg tevreden over wat wij bereikt hebben. Hoewel het weer niet echt super was de rest van de dag, bleef het toch droog en hebben wij echt weer een flinke slag geslagen!


Ik ben druk geweest met het uitplanten van zaailingen, ik heb de boomspinazie, rankspinazie, brave hendrik, knoflookbieslook, mierik, hertshoornweegbree, capucijners en een courgetteplantje uitgeplant. Voor sommige planten moest ik wat voorbereidingen treffen zodat ze een mooie plek kregen, zoals de rankspinazie. Deze vaste klimmer heeft nu een plekje bij de ex-waslijnpaal (met de nadruk op 'ex' want wie plaatst een waslijn onder bomen? gelukkig heb ik rekjes!).


Maarten was ondertussen druk bezig met de voorbereidingen voor onze kas. Het is best veel werk en wij doen rustig aan, haastige spoed is zelden goed. De fundering van beton ligt en ook een laagje stenen, het grind wat wij als thermische massa gebruiken is al voor een deel gewassen (wat een rotwerk is dat). Het duurt niet lang meer voordat wij echt aan het opbouwen van de kas kunnen beginnen. Het is veel werk maar echt wel heel leuk!  Ik kan haast niet wachten!


En tussen alle drukte door heeft Maarten zelfs nog tijd gevonden de puntjes op de I te zetten in zijn werkkamer. Hij heeft de muur rond het raam gekalkt waardoor het er nu helemaal 'af' uitziet. Ik moet zeggen het is echt super mooi geworden! Hier hebben wij nog lang plezier van!


En zo is vandaag al weer mijn laatste vrije dag, maar ik heb genoten. Ik heb een aantal dingen kunnen doen ik ik al lang wilde doen en daarnaast ook schaamteloos rondgehangen en geluierd. Ik voel mij weer helemaal ontspannen. Gelukkig gaat het op mijn werk ook steeds beter, waardoor ik steeds minder overuren hoef te draaien. Eigenlijk gaat het gewoon super goed hier!

zaterdag 16 mei 2015

Vaste Lasten

Ik zat eens na te denken over onze vaste lasten, de hoogte van je vaste lasten zijn natuurlijk van belang bij het behalen van een goede savings rate. Vergelijken van de vaste lasten is wat lastig, omdat er veel variabelen zijn waar je rekening mee moet houden. Toch vind ik het wel leuk om het een beetje te vergelijken.  Ik haalde een van mijn oude begrotingen erbij en vergeleek het met onze huidige situatie. De begroting komt uit 2012, toen woonde ik alleen in een appartementje.


Situatie 2012: Alleenwonend, klein appartementje ( 40m3), stadsverwarming, huurprijs incl. stadsverwarming en gemeente belasting, waterprijs incl. waterschapsbelasting, zorgverzekering met maximaal eigen risico (per maand € 85,- premie/ € 70,- reserveringen), enorme afstand naar werk dus hoge benzinekosten (maar ook meer dan royale vergoeding)

Situatie 2015: Samenwonend, groot vrijstaand huis met tuin, hypotheekbedrag is meer dan 2/3 aflossing, in ziekenfonds dus geen premie van nettoloon, opstalverzekering duur vanwege ons grote terrein met veel gebouwen, geen brandstofvergoeding van werkgever, reserveringen zijn o.a. voor auto, scooter, dieren, glasschade en huis.

Als je het zo naast elkaar ziet vind ik de kosten nog best wel mee vallen. Natuurlijk zijn mijn vaste lasten ongeveer 35% hoger dan in 2012, maar de lasten zijn nu ook voor twee personen. Bovendien hebben wij meer woongenot op deze locatie omdat wij meer ruimte maar vooral ook meer rust hebben dan ik op mijn flatje had. Doordat wij samen wonen besparen wij vooral veel, en onze gezamenlijke savings rate is ook hoger als wanneer wij beide apart wonen.

Nu is het wel zo dat er nog wat speling in onze vaste lasten zitten, dat vind ik ook wel leuk om nog even te belichten. Stel dat wij ineens beide werkloos zouden zijn of dat om een andere reden de broekriem aangepast zou moeten worden, dan zouden wij onze lasten nog wel wat terug kunnen brengen. De cijfers hierboven zijn voor 'comfortabel leven' er valt nog wat af te snoepen, zoals het zakgeld, een deel van het boodschappengeld en eventueel wat brandstofgeld. Ons kale minimumbedrag voor vaste lasten is € 1.500,- per maand. Ik ben heel benieuwd hoe ons bedrag vergelijkt met dat van anderen, hoeveel zijn jou vaste lasten? En wat is je minimum?