maandag 29 december 2014

Begroting 2015

Inmiddels heb ik eindelijk de begroting van 2015 helemaal compleet en het plaatje ziet er een stuk rooskleuriger uit dan aan heb begin van dit jaar. In plaats van dat wij beide werkloos zijn verdienen wij nu redelijk goed en doordat wij beide werken zitten wij natuurlijk in een positie van enorme luxe. Hieronder een kijkje in onze verwachtte situatie van 2015.
 

Het is een enorm lang overzicht geworden, op sommige punten geef ik graag wat toelichting. De hypotheek is een vaste post, wij hebben een annuïteitenhypotheek dus het totale bedrag veranderd over de looptijd nooit. Wel veranderd de verhouding rente en aflossing naarmate wij meer aflossen. In het geval van extra aflossingen verkort de looptijd.

Wij verbruiken ongeveer 1500 kWh stroom per jaar. Wij hebben natuurlijk zonnepanelen maar dit wordt niet met ons verbruik verrekend, wij krijgen hiervoor in de toekomst een aparte rekening. Maar omdat ik nog niet precies weet hoe dit uitpakt heb ik dit maar even weggelaten.

Het bedrag voor gas staat nog steeds op het originele hoge geschatte verbruik, maar dit bleek voor vorig jaar wel flink wat te hoog ik schatte 3.500m3 en wij verbruikten 2000m3 dus ik denk dat wij toen ongeveer 1/3 te veel betaald hebben en verwacht zeker enkele tientjes per maand terug. In februari ga ik een nieuw contract aan en dan veranderd het maandbedrag waarschijnlijk. Voor echte cijfers zal ik moeten wachten tot ik in januari de jaarafrekening krijg.

In dit rijtje vind je geen zorgverzekering omdat wij beide in het ziekenfonds zitten, de kosten hiervoor zijn al van ons loon afgehaald. De overige verzekeringen spreken voor zichzelf. De levensverzekering zorgt er voor dat als een van ons binnen de looptijd van de hypotheek overlijd, de ander niet in de problemen komt. De opstalverzekering zou ik graag lager willen hebben (het bedrag is hoger maar er zit nog te veel in het potje) wij betalen nu € 700,- per jaar, helaas duurt het nog even voordat ik dit kan veranderen. Wij hebben een vrij complexe verzekeringssituatie met meerdere stallen, gebouwen, schuren en woonhuis. Twee jaar geleden was dit de meest voordelige situatie, maar ik kan pas eind 2016 opzeggen dus voor 2015 kan ik niet niets aan doen.

Wat betreft de kosten voor afval, gemeentebelasting en waterschapsbelasting dit zijn natuurlijk vaste kosten waar wij verder geen invloed op hebben. Het internet kan (helaas) niet goedkoper omdat wij in het buitengebied wonen (daardoor moeten wij een toeslag betalen).

Waar ik heel blij mee ben is dat wij inmiddels geen abonnementen meer hebben voor onze mobieltjes. Maarten bezit een Nederlands pre-paid nummer en een Duitse, ik bezit een Duits pre-paid nummer en wij hebben allebei ook skype-tegoed. Wij gebruiken de Duitse nummers alleen om elkaar te sms-en omtrent ons carpoolen en voor eventuele pech onderweg. Als wij binnen het Duitse Festnetz bellen gebruiken wij gewoon onze vaste lijn, dat is dan gratis. Het Nederlandse nummer gebruikt Maarten zelden, dat is voor als hij af en toe in Nederland is. Het meeste contact met familie en vrienden in Nederland gebeurt via chat of skype, soms via skype-tegoed. Ik verwacht dat wij gemiddeld wel rond de € 5,- per maand kunnen blijven met dit alles.

Ik verwacht met de brandstof prima uit te kunnen komen met € 100,- per maand, zeker nu de prijzen hier zo laag zijn. Wij gebruiken de auto eigenlijk bijna alleen voor woon-werk verkeer en gemiddeld rijden wij een keer per maand naar Nederland. Voor zover ik weet kan je nog een deel van de kosten van het woon-werk verkeer terug krijgen van de belasting, maar aangezien ik nog niet weet hoe dit uitpakt reken ik hier nog niet mee.

Het kijk en luistergeld is een doorn in mijn oog, maar helaas is daar hier in Duitsland niet onderuit te komen. Ook al hebben wij geen televisie, omdat wij radio en internet hebben moeten wij dit betalen.
In Nederland betaal je natuurlijk ook kijk en luistergeld maar niet meer direct, en omdat het in de normale belastingen verwerkt zit voelt het toch anders.

Boodschappen-/ huishoudgeld is voor boodschappen, cadeaus, leuke dingen en kleding. Het lijkt niet veel maar tot op heden kom ik hier prima mee uit. Ik heb dan ook besloten om dit gewoon zo te laten. Het zakgeld is vanaf januari € 40,- per persoon per maand, dit is gewoon bestedingsgeld zonder verantwoording. Persoonlijk kom ik er achter dat ik niet veel daarvan nodig heb, ik heb nog een redelijk spaarpotje met zakgeld uit 2014.

Het reservering potje is een potje wat voorziet in verwachtte of geplande kosten. Achter elke reservering zit een spaarpotje, het potje voor zorgkosten is op dit moment vol dus dit bedrag zal naar een ander potje gaan. De "glasverzekering" is een potje waaruit wij eventuele glasschade aan de woning zouden betalen bij gebrek aan een echte glasverzekering.

De kostenpost "overige uitgaven" is voor de zekerheid, maar het kan ook goed zijn dat deze post op nul blijft staan. In dat geval wordt het bedrag gespaard.

Ons inkomen wisselt per maand maar ik verwacht dat wij gemiddeld wel op dit bedrag van € 2.870,- netto komen. Waarschijnlijk zal het zelfs iets hoger liggen. Hierdoor houden wij gemiddeld € 1.150,- per maand over, dit geld verdelen wij over drie potjes namelijk :
  • Extra aflossing hypotheek
  • Sparen 
  • Woningverbeteringen

Wij mogen jaarlijks € 4.500,- extra aflossen op onze hypotheek, het plan is om dit in de eerste 9 maanden bij elkaar te sparen. In deze maanden zetten wij € 500,- per maand opzij, elke keer als wij
€ 1000,- gepaard hebben doen wij een aflossing.

Het spaarbedrag is in eerste instantie relatief laag, wij hebben een redelijk bedrag aan spaargeld maar omdat het niets oplevert vind ik het belangrijker om in de hypotheek en het huis te investeren.

Woningverbeteringen zijn voor ons investeringen met hoog rendement. Het verbeteren van de isolering en vervangen van het huidige verwarmingssysteem zullen uiteindelijk veel opleveren. Maar hiervoor moeten wij natuurlijk wel eerst sparen, vandaar dat deze post ook relatief hoog is. Ik kan alleen maar hopen dat wij in 2015 ook de tijd kunnen vinden om deze klussen ook uit te voeren.

De begroting is natuurlijk slechts een verwachting van een toekomstige situatie, er kunnen nog veranderingen komen. Maar voorlopig begint 2015 een stuk beter dan 2014 deed, en wij zijn dan ook heel erg blij en vooral ook dankbaar. Hebben jullie al een begroting voor 2015 gemaakt?

26 opmerkingen:

  1. Klinkt goed allemaal!! :)

    Nee, wij maken geen jaarbegroting. Ik maak elke maand een begroting van die maand. Dat vind ik beter te overzien dan een jaarbegroting.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Mijn jaarbegroting is ook per maand opgezet, maar aangezien dat te groots wordt heb ik gewoon een gemiddelde maand hier laten zien :)
      Ik specificeer zelf ook elke maand zodat ik bijzonderheden er in kan zetten en opmerkingen toe kan voegen.

      Verwijderen
  2. ik ben onder de indruk! ik heb nog geen begroting gemaakt voor komend jaar, maar dat staat zeker op de planning voor één van de komende dagen. ik ben sinds een paar dagen ingetrokken bij mijn vriend, dus ons kostenplaatje zal er helemaal anders uit gaan zien dit jaar! ik wens jullie in elk geval van harte een fijne jaarswisseling en al het beste voor 2015!!

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Dank je! Wat leuk dat je bent gaan samenwonen, ik wens jou ook veel liefde en geluk :)

      Verwijderen
  3. Mooie begroting. Fijn hoor dat het er nu zoveel beter uitziet voor jullie!
    Hier is het overzicht ook al klaar, ik vindt het niet fijn om dat te laat te doen.

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Ziet er meer dan gezond uit. Gefeliciteerd.

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Mooie begroting..! Nergens lid van? (dat dacht ik namelijk maar toen bleek het toch opeens een kostenpost... ;-) )

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ik heb er nog even goed over na gedacht, maar nee. Wij hebben eigenlijk geen enkel lidmaatschap :)

      Verwijderen
  6. Ben jaloers op de bedragen die jullie betalen voor Woz, autobelasting en waterschap. Wat zijn wij daar in Nederland in doorgeslagen. Alleen al voor deze drie posten betaal ik in NL meer dan 200 euro per maand, en dan hebben we een heel bescheiden dieselautootje...

    BeantwoordenVerwijderen
  7. Ik mis de post kleding en persoonlijke verzorging. En vrije tijd/vakantie

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Zoals gezegd zit de kleding en vrije tijd/ vakantie bij de post boodschappen/ huishoudgeld in. Ook de persoonlijke verzorging valt hieronder, maar hier hebben wij amper kosten aan. Ik denk dat wij gezamenlijk niet meer dan € 20,- per jaar aan persoonlijke verzorging uitgeven.

      Verwijderen
  8. Vroeger maakte ik ook altijd een (soort van) begroting, maar die kwam nooit uit, er gebeurde te vaak iets onverwachts. En om eerlijk te zijn, ook wel omdat ik graag genoot van comfort en het niet erg vond daaraan geld uit te geven (wat ik soms niet had).
    Tegenwoordig is het niet meer nodig om een begroting te maken. Wij zijn in de gelukkige omstandigheid dat we ruim kunnen leven maar gooien het geld niet over de balk. We proberen wel onze hypotheek over 4 jaar geheel afgelost te hebben.
    Fijne jaarwisseling en alle goeds in 2015! Blijf vooral zo gezond mogelijk.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Wat goed dat jullie proberen de hypotheek in 4 jaar af te lossen, dat is een mooi streven! Ik houd mijn begroting meestal ruim aan, daardoor valt het eigenlijk altijd mee. Ik kom momenteel eigenlijk erg goed uit, juist omdat ik veel potjes heb voor alle mogelijke "onverwachte" dingen.

      Verwijderen
    2. Ook wij hebben altijd 'tegenvallers' dus een strakke berekening gaat niet. Gaan straks in jan/feb wel de lijst weer aanpakken. 75€ minder hypotheek en meer salaris en wat er verder nog veranderd. Dan kijken wat er over is. Hebben zins 3 maanden maar weer begonnen met potje voor school.en wij hebben ook veel potjes reserve of potje wat je jaarlijks betaald. ( nu flinke buffer in) zo doen wij het overzichtelijk met wat buffer.
      En kunnen later altijd beslissen of we het wel gebruiken voor aflossing

      Verwijderen
  9. Wat een mooie en heldere begroting. Ik maak in 2015 per maand een begroting. Er is nog totaal geen helderheid of mijn functie aan het einde van het jaar nog steeds bestaat, en zo nee, hoe dan de situatie is. Per maand probeer ik zoveel mogelijk af te lossen aan mijn schulden, zodat ik zo snel mogelijk kan sparen

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Je hebt in elk geval een goede insteek, jij komt er wel! Ik hoop voor je dat het met je werk ook zo uitpakt als je wil!

      Verwijderen
  10. Ziet er goed uit en bevestigd weer mijn idee dat Duitsland echt een stuk goedkoper is om te wonen dan Nederland.
    Succes met al jullie plannen!
    Wij hebben een jaar of wat geleden ook gedachten gehad om in Duitsland te wonen als mijn man een baan vlakbij de grens zou hebben. Dat is niet gelukt, maar ben ook heel blij met waar we nu wonen :-)

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Het is hier zeker veel goedkoper om te leven, wat dat betreft valt het echt mee!

      Verwijderen
  11. Wat kunnen jullie veel overhouden en je plannen verwezenlijken.

    BeantwoordenVerwijderen
  12. Is het misschien een beter idee om de hypotheekaflossing een jaar op te schorten en de isolatie en verwarming (energiezuinige ketel) van jullie huis meteen aan te pakken? Dat leidt tot eerder een grote besparing en natuurlijk comfort.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Dat is niet nodig, wij doen het allebei.
      Op dit moment hebben wij genoeg geld om de isolatie aan te pakken die op de planning staat, dit doen wij begin 2015. In de tussentijd sparen wij verder en dan vanaf de zomer 2015 kunnen wij beginnen aan de ketel en alles wat daar bijhoort.
      Wij komen momenteel eerder tijd tekort dan geld :)

      Verwijderen
  13. Wat fijn dat het zo rooskleurig is! Dat is een goed begin!

    Huisvlijt

    BeantwoordenVerwijderen
  14. Wat een zalig laag bedrag voro OZB gemeentelijke belastingen! 40% reserveringen en dan ook nog het deel dat in de annuiteit zit.
    Jullie gaan als een speer.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Toen wij de rekening voor de OZB kregen dacht ik dat het totaalbedrag per maand was, het bleek per maand! Dat was echt een meevaller :)

      Verwijderen
  15. Wat ik mis bij de jaarbegroting is een bedrag voor de zorgverzekering. Wij betalen hiervoor al per maand 226,-- euro voor 2 personen.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Omdat wij in Duitsland wonen zitten wij in het ziekenfonds, het bedrag wordt daarom op ons loon ingehouden. Dus dat is al meegerekend.

      Verwijderen