vrijdag 8 mei 2015

De 7 Stadia op weg naar Financiele Onafhankelijkheid

Ik luister graag naar podcasts, een van mijn favoriete podcast is die van Joshua Sheat ( Radical Personal Finance). Laatst vertelde hij over de verschillende stadia onderweg naar financiële onafhankelijkheid en dat vond ik een leuke graadmeter, een soort ladder om te kijken waar je bent op je weg naar financiële onafhankelijkheid.

Punt 0 – Financiële Afhankelijkheid
Financieel afhankelijk van anderen om in je basisbehoeften te voorzien.

Punt 1 – Financiële Solvabiliteit
In staat om aan je verplichtingen kan voldoen, je inkomen is toereikend voor je kosten

Punt 2 – Financiële Stabiliteit
Niet alleen in staat om aan je financiële verplichtingen te voldoen, maar ook in staat om een buffer op te bouwen. De buffer zorgt ervoor dat je ook onverwachte kosten kunt dragen.

Punt 3 – Schuldenvrij
De enige echte manier om compleet onafhankelijk te kunnen worden is om jezelf vrij te maken van schulden.

Punt 4 – Financiële Veiligheid
Beschikking hebben over genoeg passief inkomen om in je basisbehoeften te voorzien. Je bent dan niet meer compleet afhankelijk van je betaalde baan.

Punt 5 – Financiële Onafhankelijkheid
Genoeg passief inkomen genereren om je huidige levenswijze te kunnen financieren.

Punt 6 – Financiële Vrijheid
Genoeg passief inkomen genereren om te leven zoals je altijd al hebt willen leven.

Punt 7 – Financiële Overvloed
Zoveel vermogen hebben dat je niet meer weet wat je er mee aan moet.

Het idee achter deze stadia is om je bewust te worden van je weg en vorm te geven aan je stappen.  Joshua moedigt je aan om te kijken wat elk punt voor jouw persoonlijk betekend, dus wanneer beschouw jij jezelf financieel stabiel? En met hoeveel passief inkomen heb jij financiële veiligheid bereikt? Daarnaast moedigt hij aan om te kijken bij welk punt je bent, en wat er voor nodig is om bij het volgende punt te komen. Het is een leuk bewustwordingsproces.

Voor mij persoonlijk overlappen een aantal categorieën, voornamelijk omdat ik al mijn droom leef. Zodra ik bij punt 5 zou zijn (en dus genoeg passief inkomen genereer om mijn huidige levenswijze te financieren) dan ben ik waar ik wil zijn. Ik leef al zoals ik altijd wil leven. Als ik meer geld zou hebben zou ik dingen niet anders doen (misschien wel sneller).

Het concept van financiële onafhankelijkheid blijft zeer interessant voor mij, en het is leuk om een soort route te zien, ik zie ook dat wij goed op weg zijn. Als je dit overzicht aanhoud zitten wij nu op punt 3, omdat wij bezig zijn om onze hypotheek af te lossen. Dit duurt volgens de
planning nog ongeveer 8 tot 10 jaar, tegelijkertijd doen wij ons best om ons vermogen laten groeien, zodat wij tegen die tijd richting punt 4 kunnen gaan.

Ik ben heel benieuwd waar jij jezelf bevind bent in dit overzicht? Ben je er überhaupt mee bezig? Wat zijn de (financiële) doelen die jij jezelf gesteld hebt? En misschien wel de meest interessante vraag: verwacht je ooit financiële onafhankelijkheid te bereiken?

16 opmerkingen:

  1. ja en nee.financieel totaal onafhankelijk zijn is waarschijnlijk voor weinige weggelegd.maar in mijn ogen zijn we wij dat wel.
    we hebben geen hypotheek(kleine huur),geen enkele schuld.alle rekeningen steeds betaald.inkomen(aow en een mooie pensioen,een behoorlijke buffer(te veel),kunnen met gemak financiele tegen slagen opvangen .en zouden zonder inkomsten een paar jaar kunnen teren op wat we hebben,tevens een flinke moestuin.en kunnen veel zelf.dus ik voel me financieel behoorlijk onafhankelijk,ook al besef ik dat dit zo kan keren.

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Wij zitten ook bij punt 3, ik denk de meeste mensen, want naar punt 4 is dan weer een hele grote stap! Wij zouden wel financieel onafhankelijk willen zijn, maar ik weet niet zo goed hoe haalbaar dat is met drie kleine kinderen. Werken vanuit huis vind ik bijvoorbeeld heel prettig, dus dat zou ik niet erg vinden om te blijven doen!

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Ik heb nu vanaf mijn 51e een nabestaandenpensioen waarvan ik rond kan komen. Mijn hypotheek is met de overlijdensrisicoverzekering afgelost en ik heb dus geen hypotheek meer. Verder heb ik nog een kleine parttime baan en een fors gevulde spaarrekening. Dus alle schapen op het droge. Maar er echt blij mee? Nee hoor, ik had met liefde de eindjes aan elkaar geknoopt als ik mijn liefste had kunnen houden en niet had hoeven verliezen. Money can't buy you love, de Beatles zongen het al.

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Ik zit nu ook op punt 3 samen met Sander.... Of in mijn eentje op punt 0, want Sander werkt en ik niet. Maar zo ervaar ik het in elk geval niet...

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Ik zit in 2, want we hebben een hypotheekschuld.

    Huisvlijt

    BeantwoordenVerwijderen
  6. Schommel tussen twee en drie in. Die hypotheek moet ik aan de BV afbetalen en ik heb de keeftijd, dat ik niet hoef te werken voor mijn geld,mafgezien van sollicitatiebrieven schrijven. Voor meer inkomen, heb ik wat bijverdiensten, waarbij er geen baas is, die mij opjut, en mijn vrijheid om te zeggnm nu doe ik het even niet, want geen zin. Heerlijk.

    BeantwoordenVerwijderen
  7. Ik diende, bij de geboorte van ons eerste kindje, mijn ontslag in om zelf in te staan voor de opvoeding van de kinderen, het huishouden..... Sindsdien ben ik dus zogezegd financieel afhankelijk van mijn man. Hij brengt het geld 'binnen', ik beheer het en geef het uit.....

    Ik kreeg ooit van iemand de opmerking 'dat ik een parasiet was die teerde op het inkomen van mijn man' en die opmerking was wel kwetsend. Wij kozen voor één inkomen, met de nodige financiële gevolgen, om zelf voor de opvoeding van de kinderen in te staan en hen niet te droppen in een opvang.

    Door zelf voor de zorg van de kinderen in te staan, verdiende ik eigenlijk het geld dat we niet moesten uitgeven aan opvangkosten. Ben je thuis, dan zijn er ook vele dingen die je op een andere manier doet of in gezinnen waar beide ouders buitenshuiswerken omdat die mensen er gewoonweg niet de tijd voor hebben na een lange werkdag.

    In theorie verdiende ik geen geld door thuisblijfmoeder te zijn, maar door thuisblijfmoeder te zijn, kon ik op heel wat kosten besparen : geen kinderopvangkosten, veel zelf maken, boodschappen per fiets of te voet ipv met de auto, grote groententuin onderhouden dus veel oogst van groenten en minder moeten aankopen, voldoende tijd om producten uit aanbieding in verschillende winkels halen, herstellen van linnengoed en kledij, kledij recykleren.... Allemaal kleine zaken die best wel veel besparing opleverden maar die niet 'te zien' waren (en zijn) op een bankafschrift.

    Onze hypotheeklening is al enkele jaren afbetaald en wij kunnen elke maand een mooi bedrag sparen. Doorheen de jaren heeft ons spaargeld ook opgebracht (rente op rente) en dat is leuk verdiend geld. Jammer dat de banken nu enkel nog lage intrestvoeten aanbieden om geld 'opzij' te zetten want daardoor groeit het gespaarde kapitaal veel trager aan.

    Als ik alle spaargeld optel, kom ik tot een mooi bedrag maar wanneer heb je voldoende om echt financieel onafhankelijk te zijn ? Als de regering ineens beslist dat een deel van het spaargeld van de burgers moet gebruikt worden om de bankencrisis te helpen oplossen of er wordt ineens een vermogenstaks ingevoerd, zal het bestaande gespaarde bedrag vlug 'slinken'. Ik blijf dus geld opzij zetten zowel voor onszelf als voor de inmiddels volwassen kinderen via sponsoring.
    Het bedrag dat je op 'financiële onafhankelijkheid' plakt, is enorm subjectief want de ene leeft totaal anders of de andere.

    Ik denk dat, als je totaal geen inkomen meer hebt uit werk, geen pensioengeld zou ontvangen.... maar enkel moet leven met je gespaarde, geërfde geld je wel over een enorm bedrag moet beschikken.


    liesbet

    BeantwoordenVerwijderen
  8. Het valt me op dat in deze lijst alleen gekeken wordt naar het inkomen, niet naar de levenswijze. Als je verschrikkelijk veel geld hebt, maar ook veel nodig hebt, dan ben je eigenlijk nog steeds slaaf van het geld.
    Ik vond de definitie van financiele vrijheid van MMM een stuk krachtiger:

    "make all spending decisions as if the price were $0.00
    And make all work and income decisions as if the wage were $0.00"

    Als je zo kunt leven, dan ben je pas echt financieel vrij!

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. In deze lijst wordt het inkomen juist grotendeels buiten beschouwing gelaten omdat het kan schalen naar situatie, juist zodat het voor iedereen toepasselijk is. Het hebben van een stabiele financiele situatie lijkt mij juist ook mede mogelijk door te letten op je uitgaven/ levenswijze. Het is niet dit of de filosofie van MM, het is juist én én.

      Maar ik ben het helemaal met je eens, dat citaat is echt krachtig en heel waardevol!

      Verwijderen
  9. Ik ga hier ook eens naar luisteren! Deed het jaren terug altijd in de auto en dat was behoorlijk motiverend/stimulerend, maar sinds ik niet meer buiten de deur werk en dus niet meer regelmatig langer onderweg ben, is daar de klad wat ingekomen.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ik luister inderdaad ook vaak in de auto. Hij heeft heel veel leuke interviews, die zijn algemeen toepasbaar. De afleveringen die meer over het Amerikaanse belasting- en pensioensysteem gaan sla ik vaak over.

      Verwijderen
  10. Ik ben afhankelijk van een wajong uitkering. Zal wat dat betreft dus nooit financieel onafhankelijk worden. Maar goed, ik heb geen schulden, (ook geen hypotheek) heb een leuk spaarbedrag en kan prima rond komen. Dus in die zin ben ik dan weer wel onafhankelijk. En dat slaaf van je geld zijn in een eerdere reactie vind ik eerlijk gezegd wel wat onzin. Je blijft nou eenmaal altijd geld nodig hebben. Je kan niet helemaal zonder, maar dat betekent niet dat je er slaaf van bent. En leuke dingen doen van je geld zie ik ook niet als een slaaf zijn van je geld. Wat is er mis mee om geld uit te geven aan dingen waar je van geniet? Gewoon je gezonde verstand blijven gebruiken wat betreft je geld. Dan is het ook geen drama om afhankelijk te zijn voor/van je geld. Ik kan mij wat dat betreft wel vinden in de reactie van Liesbet.

    BeantwoordenVerwijderen
  11. Dit puntensysteem of stappenplan ligt denk ik in landen zoals Nederland (of Duitsland?) wat gecompliceerder dan bijv. in de VS. Wij als maatschappij hebben ervoor gekozen om een groter deel van ons financiele leven collectief te regelen: wordt je ziek, dan is er Wajong of WIA, wordt je ontslagen dan is er WW, zit alles tegen dan kom je nog (meestal) in aanmerking voor bijstand. Je zou zo kunnen stellen dat iedereen in Nederland een deel van spaargeld dat nodig is voor financiele veiligheid heeft uitbesteed, waar Amerikanen dit zelf moeten opvangen door opbouw van spaargeld. Dat verklaart waarom mensen in de VS gemiddeld zoveel meer verdienen: om voor die onzekerheid te compenseren.
    Nu er echter steeds meer voorwaarden voor bijstand e.d. worden gesteld, kun je je afvragen hoeveel financiële zekerheid er in NL overeind blijft (maar dat is een andere discussie ;-))

    Hoe dan ook, ik ben solo financieel afhankelijk (want ik verdien niet genoeg om 50% van al onze kosten te betalen, we verdelen de kosten naar rato van inkomen). Wij als stel zijn in staat om al onze kosten te betalen en te sparen + we hebben een redelijke buffer (dus financieel stabiel). Ik ben zelf niet schuldenvrij, want er staat nog een studieschuld die ik tzt moet afbetalen...
    Als ik ooit bij punt 4 kom, dan ben ik een erg blij mens. Ik denk dat het in Nederland voor "gewone" mensen met bijv. een modaal salaris erg lastig is om dat punt te bereiken puur op basis van vermogen. Wanneer je emigreert en je kosten daardoor behoorlijk verminderen, dan komt het binnen bereik. Wie weet maak ik zelf ooit ook die keuze.

    BeantwoordenVerwijderen
  12. moet me eens gaan verdiepen in hoe je passief inkomen genereert dan.. we werken er hard voor en bouwen een buffer op/hebben een buffer (nog wel een studieschuld, maar door de rente van 0,12 % (ja de komma staat goed) betalen we minimaal af.. sparen levert nl met 1,4 % meer op dan aflossen :p ) we sparen voor de kids en voor een koophuis/buffer :) op dat punt gaat t al super gelukkig

    BeantwoordenVerwijderen
  13. Geen hypotheek door verkoop huis met redelijk wat overwaarde en aankoop goedkopere woning, geen schulden. Nu nog WAO over tijdje AOW en klein pensioen en dat is voldoende om voor mij basic te leven en wat te sparen. Buffer die er nu nog is gaat voor een deel naar verbouwing. Moestuin komt nog.

    Ik voel me totaal vrij om te doen en laten wat ik wil na 45 jaar werken.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Wat fijn voor je! Daar gaat het uiteindelijk natuurlijk om, hoe je je er bij voelt!

      Verwijderen