vrijdag 25 juli 2014

Geld reserveren voor zorgkosten

Sinds wij beiden in Duitsland werken vallen wij ook geheel onder de Duitse wet, dat betekend dat wij ook onder het Duitse ziektekostenstelsel vallen. Dit systeem doet denken aan het oude Nederlandse systeem, dat wil zeggen dat je ziekenfonds verzekerd bent tenzij je te veel (of niets) verdient. In die andere gevallen moet je jezelf particulier verzekeren. Wij vallen beiden in het ziekenfonds, dat betekend dat er een vast percentage (15,5%) aan premie van ons loon ingehouden. Anders dan in het Nederland geregeld is, hoef je dan geen maandelijkse premie te betalen. Ook is hier geen standaardbedrag aan eigen risico.

In Nederland spaarde ik altijd voor de zorgkosten en het eigen risico. Ik zorgde dat ik voor ons beiden het volledige eigen risico bij elkaar spaarde en hield een zorgbuffer aan met een maximum van ongeveer € 1500,-. Maar nu is het mij niet helemaal duidelijk wat een goed bedrag is om op zij te leggen. Dus ik ben op zoek gegaan naar de kosten waar wij voor kunnen komen te staan.

Hier een lijstje met de dingen waar je voor moet bijbetalen in Duitsland:
  • Voor medicijnen op recept moet je 10% van het medicijn betalen met een minimale prijs van € 5,- en een maximale prijs van € 10,-. Als de medicijnen niet duurder zijn dan € 5,- dan betaal je de werkelijke kosten.
  •   Ziekenhuis, de eigen kosten hiervoor zijn € 10,- per dag voor maximaal 28 dagen in het jaar.
  • Rehabilitatie, de eigen kosten hiervoor zijn € 10,- per dag voor maximaal 42 dagen in het jaar.
  • Heilmiddel (therapieën zoals fysiotherapie, logopedie en ergotherapie), per recept € 10,- en daarnaast 10% van de kosten. Dus als je doorverwezen wordt voor 10 behandelingen betaal je € 10,- en 10% van de kosten.
  •  Hulpmiddelen, 10% van de verkoopprijs met een minimale prijs van € 5,- en een maximale prijs van € 10,- ,- en nooit meer dan de werkelijke hoogte. In het geval van hulpmiddelen die verbruikt worden (zoals incontinentie verbanden e.d.) betaal je 10% per verbruikseenheid maar nooit meer dan € 10,- per maand.
  •  Huishoudelijke hulp, 10% van de kosten per dag, met een minimale prijs van € 5,- en een maximale prijs van € 10,- en nooit meer dan de werkelijke hoogte.
  • Bij medische hulp thuis, 10% van de kosten per dag met daarbij een bedrag van € 10,- per recept, en niet meer dan 28 dagen per jaar.
  • Reiskosten, 10% van de kosten per reis, met een minimale prijs van € 5,- en een maximale prijs van € 10,-. Nooit meer dan de werkelijke hoogte.
  • Bij kronen, bruggen en prothesen moet je 50% zelf betalen

Op de website van mijn zorgverzekeraar kan ik vinden dat zij alle kosten voor de huisarts, arts of specialist volledig voor hun rekening nemen. Zelfs kosten voor (semi-) alternatieve behandelingen worden grotendeels vergoed. Ook kan ik hier vinden dat tandartsbehandelingen (met medische noodzaak) volledig vergoed worden, evenals normale controles en vullingen.

Wat betekend dit voor het bedrag dat wij moeten reserveren? Wat is het ergste wat ons kan gebeuren en wat betekend dat qua kosten?
  • 28 dagen in het ziekenhuis, kosten hiervoor € 280,-
  • 42 dagen revalideren, kosten hiervoor € 420,-
  • 24 behandelingen fysiotherapie (€ 30,- per behandeling) € 82,-
  • Kronen, bruggen en prothesen schatting van ongeveer € 700,-
  • 10 keer medicijnen halen, € 100,-

Het totaal van deze kosten is bijna € 1600,-  Nu is het zo dat wij in de laatste jaren niet veel zorgkosten hebben gehad. Meestal hebben wij een paar bezoekjes aan de huisarts, eventueel een paar recepten voor medicijnen. Ik heb zelf al in geen jaren fysiotherapie of haptotherapie gehad, en vriend ook niet. Ook bij de tandarts is meestal niets schokkends aan de hand. Het is natuurlijk maar de vraag hoeveel pech je hebt in een jaar, je zou natuurlijk je been kunnen breken en ook nog een tandprothese moeten krijgen.

Maar als ik het goed begrijp is er een maximum aan je eigen bijdrage per jaar, de zogenoemde Zuzahlungsbefreiung. Dit maximum ligt op 2% van je bruto inkomen minus bepaalde vrijstelling. Als je boven dit bedrag komt kan je bij de krankenkasse om vrijstelling van eigen bijdrage vragen. Als dit correct is zou dat voor ons op een bedrag van minder dan € 1000,- uitkomen. Dus ik denk dat ik een potje van € 1500,- wel prima vind. In een ernstig geval hebben wij natuurlijk ook altijd nog spaargeld.

Op dit moment zetten wij maandelijks € 60,- opzij voor de zorgkosten, en wij hebben al een spaarpotje van € 640,-. Om het potje versneld te vullen zal ik de komende 3 maanden € 287,- in het potje stoppen. Daarna zet ik de maandelijkse storting stop, en gaat het geld in de algemene spaarpot. Als het saldo van het zorgkosten-potje onder de € 1500,- komt zal ik deze eerst weer aanvullen.   
Hoeveel geld reserveren jullie voor zorgkosten?

17 opmerkingen:

  1. Daar reserveer ik niet specifiek voor, daar is de algemene buffer voor.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ik ben begonnen met reserveren vanwege het eigen risico. Omdat het heel realistisch is dat daar een deel van op gaat, wilde ik dat niet van het spaargeld doen. In mijn begroting zijn dat gewoon kosten. Ondanks dat het hier iets anders is, vind ik het fijn om te blijven reserveren.

      Verwijderen
  2. Dat scheelt behoorlijk, zeg. Wij wonen in Amsterdam maar laten manlief in Duitsland behandelen voor kanker. Je moet bij Aufname dan steeds een formulier tekenen (nog een verschil met Nl: je moet in Dui bij elke behandeling een formulier tekenen dat je alles begrepen hebt en akkoord gaat). Ik heb nu bij onze N verzekeraar een nota voor een Duits recept bij een Duitse apotheek voorgeschreven door de Duitse oncoloog ingediend. Benieuwd wat dat wordt. In Amsterdam wordt daar door de apotheek meteen moeilijk over gedaan. Ook het voorschrijven van vitaminen en mineralen wat in Dui niet geheel ongebruikelijk is, roept in de NL apotheek meer vraagtekens op en laat wenkbrauwen fronsen.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Dat is eigenlijk heel bijzonder en triest, dat je helemaal vanuit Amsterdam naar Duitsland gaat voor de medische zorg die je wenst. Maar in elk geval wel fijn dat je daar terecht kunt!

      Verwijderen
  3. Niet specifiek. 15 procent vind ik veel geld.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ik denk dat wij daar ook wel aan komen, want we betalen natuurlijk niet alleen premie zelf, maar er zit ook nog een inhouding op je salaris en ook de werkgevers hebben per werknemer nog een afdracht. Dat bij elkaar opgeteld zou best wel eens richting 15% kunnen gaan, zeker bij lagere inkomens.

      Verwijderen
    2. Zeker. In Nederland betaald de werknemer ongeveer 5,5% van zijn inkomen (het werkgeversdeel bedraagt ruim 7%). Daarnaast betaal je nog premie en eigen risico. Afhankelijk van je inkomen kan dat toch richting de 15% gaan. Het Nederlandse stelsel is dus vooral gunstig voor hogere inkomens.
      Nu is het wel zo dat hier in Duitsland veel meer vergoed wordt en dat je minder bij hoeft te betalen. Dus je krijgt ook meer voor je geld.

      Verwijderen
  4. boeiend om te lezen,hoe dat in Duitsland geregeld is.

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Leuk om te lezen hoe het in Duitsland werkt! Wat vind je van hun systeem als je het vergelijkt met Nederland?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Het is eigenlijk iets te vroeg om iets van te zeggen. Maar ik denk dat dit systeem beter is. Ik verwacht uiteindelijk goedkoper uit te zijn. We zullen het afwachten!

      Verwijderen
  6. Ik zet niet speciaal voor zorgkosten geld apart. Ik heb wat spaargeld wat ik gebruik als t nodig is. Ik ga naar de chiro, dat moet ik eerst zelf voorschieten en krijg dan weer 40 euro van de 53 terug. Ik betaal vaak maar een klein bedrag voor medicijnen via de eigen risico. Dus bij mij vallen de zorgkosten eigenlijk wel mee. Wel vorig jaar 2x bloed geprikt, dat vond ik vrij prijzig 55 euro ongeveer per keer, van de eigen risico. Groetjes Janny

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. In 2013 had ik in totaal € 916,- aan zorgkosten. Hiervan werden € 576,- vergoed en de overige € 340,- moest ik zelf betalen. Een deel hiervan is eigen risico een deel eigen bijdrage/ niet vergoed.

      Ik merk dat ik vaak wel een keer per jaar 'iets' heb. Een keertje huisarts, verwijzing naar ziekenhuis en/of bloedprikken. Eventuele medicijnen erbij. Het kan flink aantikken.

      Verwijderen
  7. Ik woon in Duitsland, verzekerd via AOK en chronisch ziek. Ik heb geen extra potje voor mijn zorgkosten, maar het wordt betaald uit de algemene spaarpot. Ik vind de spaarpot best hoog voor jullie tweeën, aangezien jullie niet chronisch ziek-zijn. Er wordt in Duitsland zoveel vergoedt via de zorgverzekering. Ik betaal zoveel minder in Duitsland dan toe ik via de zorgverzekering in NL mijn zorg moest betalen.
    Voor degene die met een NL zorgverzekering zorg uit Duitsland haalt, is het goed te weten dat je voor Duitsland Privatversichert bent. Dit heeft als voordeel dat je de "Chef" artsen krijgt en bij opname kan vragen voor een privé kamer. Je NL zorgverzekering zal daar een kleine vergoeding voor vragen, maar soms de moeite waard. Dit heb ik uit eigen ervaring.

    BeantwoordenVerwijderen
  8. Ik wist dat het in Duitsland heel anders is geregeld. Interessant om te lezen.

    BeantwoordenVerwijderen
  9. Wij zetten ook geen speciaal geld op zij voor ziekte kosten.
    Jaren hadden we hier ook niets bijzonders tot ik een ongeluk kreeg en sinds die tijd pfftt wordt er zelf af en toe moe van..
    Nu ben ik wel heel hard aan het sparen, want ik moet of naar Fysio en dan moet ik de eerste 20 behandelingen zelf betalen of ik moet geopereerd worden en dat word ook niet helemaal vergoed.. (zijn geen leuke bedragen)
    Ook zo met de tandarts.. tot mijn 40ste totaal niets aan het handje maar nu, lijkt wel of ik een abonnement heb daar ;-)

    BeantwoordenVerwijderen
  10. Wij willen graag voorgoed naar duisland gaan wonen, mijn man is afgekeurd en onze enige inkomstenbron!
    Maar hoe gaat dat met onze zorgverzekering in duitsland? Gebruik best wel behoorlijk wat medicijnen op wat voor kosten moeten wij dan rekenen!

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Daar ben ik geen expert in. Hier heb je een systeem zoals vroeger in Nederland, ziekenfonds en particulier. Het ligt er aan waar je inkomen vandaan komt en onder welk belastingsstelsel je valt (nl of de).

      Als je Duits inkomen hebt tot 56.000 € (geloof ik) mag je in het ziekenfonds. Met een duitse uitkering zit je automatisch in het ziekenfonds.
      Ziekenfonds is natuurlijk altijd voordeliger als je veel zorg nodig hebt. Maar omdat dat bij ons niet het geval is weet ik hier niet zoveel van. Tot nu toe is bijna alles helemaal vergoed geworden bij ons. Enkel een kleine eigen bijdrage voor medicijnen.
      Het loont om dit vooraf een goed te bekijke omdat het veel erg afhankelijk is van je persoonlijke situatie.

      Lees ook hier:
      http://www.finanztip.de/gkv/
      http://www.finanztip.de/pkv-wechsel/

      Verwijderen