Hypotheek Update eind 2018

Het is al weer een tijdje geleden dat we een hypotheek update gedaan hebben, dus ik zal beginnen met een korte samenvatting:

Huis gekocht: juli 2013
Aankoopbedrag huis: € 103.000,-
Hypotheekbedrag: € 92.000.-
Extra familielening: € 5.000,- (afgelost in 2015)
Looptijd hypotheek: 15½ jaar, annuïtair -186 aflossingen van € 600,- per maand

Ons stulpje in de sneeuw van twee weken terug

Voor 1 januari 2019 hebben wij de maximale aflossing voor dat jaar (€ 4.500,-) al overgemaakt/klaarstaan bij de bank. Dus per 1 januari hebben wij nog maar € 35.938,- aan hypotheek openstaan! Het begint lekker op te schieten zo!

De hypotheek is hiermee voor 61% afbetaald en ons huis is voor 65% van ons (het verschil komt doordat we eigen geld hadden ingelegd). We doen onze extra boetevrije aflossing altijd in 1x direct aan het begin van het jaar zodat we maximaal profijt hebben van de verminderde rente.

De looptijd is inmiddels verkort van 186 maanden naar 130 maanden en we hebben al € 7.669,- aan rente bespaard (en dat terwijl we een relatief lage rente hebben van 2,5%). Als we nu niet meer extra zouden aflossen zouden we de hypotheek in mei 2024 afbetaald hebben. Maar...ons doel is wel om de komende jaren extra af te lossen, en als dat lukt volgens plan zijn we in mei 2022 al klaar met aflossen. Dat is nog 3 jaar en 5 maanden! Stiekem zijn we al een beetje aan het aftellen :) Wat een heerlijk vooruitzicht!

Onze Saving rate: Het overzicht van 2018

Omdat 2018  bijna ten einde is leek mij wel leuk om jullie nog eens een kijkje te geven in onze financiën.  Afgelopen jaar heb ik geen overzicht gegeven en er is veel veranderd sinds wij een gezin geworden zijn. Voorheen waren wij tweeverdieners en sinds wij Vera hebben, hebben wij besloten om minder te werken zodat er altijd iemand van ons thuis is.

In de eerste 5 maanden van dit jaar kreeg ik nog een ouderschapuitkering, dus toen hebben wij ons best gedaan om nog even extra te sparen. Maar na mijn ouderschapverlof ben ik mijn (goedbetaalde) baan kwijtgeraakt omdat ik daar niet deeltijd kon werken, en werk ik nu in een bijbaantje tegen minimumloon. Dit is ook nog eens seizoensgebonden waardoor ik in de wintermaanden geen inkomen heb. Aan de andere kant vind ik het werk heel leuk en leerzaam en ben ik gelukkiger dan ooit.

Het inkomen in de maand mei is extra hoog vanwege de belastingsteruggave, ik twijfel of we voor dit jaar ons steuernummer wijzigen. Wij staan nu beide nog ingesteld  op nummer 4 (voor gelijkverdienende tweeverdieners) maar we zouden het kunnen zetten op 3 en 5 (voor 1 partner die veel meer verdient dan de ander). Op die manier zou het maandelijks inkomen wat hoger zijn maar krijgen we waarschijnlijk bij de teruggave minder/niets. Ik moet het maar eens uitzoeken wat het beste is.

En hier het overzicht voor 2018:

Nog even voor de duidelijkheid: Sparen is voor mij alles wat ik opzij kan zetten na onze vaste lasten. Ik reken onze standaard aflossingen op de hypotheek niet mee als sparen, en ook onze reserveringen voor verwachtte kosten reken ik niet mee. In de reserveringen zit bijvoorbeeld ook een potje voor huisonderhoud, dit beschouw ik als een vaste last. Alle extra aflossingen op de hypotheek beschouw ik als sparen evenals het sparen voor woningverbeteringen. 

Januari

Savings rate : 31%
Inkomen totaal: € 2.003,-
Totaal Sparen: € 625,-

Februari
Savings rate : 29%
Inkomen totaal: € 2.105,-
Totaal Sparen: € 615,-

Maart
Savings rate : 27%
Inkomen totaal: € 2.234,-
Totaal Sparen: € 605,-

April
Savings rate : 18%
Inkomen totaal: € 1.814,-
Totaal Sparen: € 405,-

Mei
Savings rate : 67%
Inkomen totaal: € 4.685,-
Totaal Sparen: € 3.155,-

Juni
Savings rate : 42%
Inkomen totaal: € 2.599,-
Totaal Sparen: € 1.100,-

Juli
Savings rate : 25%
Inkomen totaal: € 2.004,-
Totaal Sparen: € 500,-

Augustus
Savings rate : 21%
Inkomen totaal: € 1.704,-
Totaal Sparen: € 350,-

September
Savings rate : 19%
Inkomen totaal: € 1.813,-
Totaal Sparen: € 350,-

Oktober
Savings rate : 14%
Inkomen totaal: € 1.754,-
Totaal Sparen: € 250,-

November
Savings rate : 18%
Inkomen totaal: € 1.749,-
Totaal Sparen: € 315,-

December
Savings rate : 7%
Inkomen totaal: € 1.528,-
Totaal Sparen: € 105,-


Totaal gespaard in 2018
€  6.270,- Sparen extra aflossing
€      785,- Sparen buffer
€  1.320,- Sparen woningverbeteringen
€  8.375,-

Doordat we begin dit jaar nog flink konden sparen hebben we dit jaar toch een gemiddelde Savings Rate van 27% behaald. Het meeste spaarden wij voor de extra aflossing op de hypotheek, dit omdat we verwachten dat we volgend jaar moeilijker kunnen sparen en zo hebben we vast een beginnetje. We hoeven jaarlijks maar € 4.500,-  bij elkaar te sparen hiervoor, het is geen extreem hoog bedrag wat wij boetevrij kunnen aflossen.

Voor de buffer hebben we weinig gespaard omdat hij inmiddels al op een redelijk bedrag was. De buffer is momenteel € 18.200,- en daar zouden we in het ergste geval (bij werkloosheid van beide en zonder uitkering) bijna anderhalf jaar van kunnen leven. Dat leek ons voor nu genoeg en vandaar dat we andere spaardoelen prioriteit hebben gegeven.

Groots sparen zit er voorlopig niet meer in, ons maandelijkse inkomen in 2019 schat ik gemiddeld op € 1.573,- (inclusief kindergeld). De verwachtte savingsrate voor 2019 ligt op de  13%.

Omdat mijn werk seizoensgebonden is gaat Maarten in de aankomende wintermaanden een dagje per week extra werken om het inkomen wat op te krikken. Vera gaat waarschijnlijk volgend jaar in augustus in elk geval 1 ochtend per week naar de kita (kinderopvang/peuterspeelzaal). In die ochtend zou ik dan wat extra kunnen werken. Dus een beetje extra groei zit er wel in.

Ondanks dat ons inkomen gehalveerd is sinds 2015 hebben wij geen spijt van onze keus om beide minder te werken. Het bevalt Maarten heel erg goed om maar 3 dagen per week te werken, en wij genieten van de tijd en ruimte die wij samen hebben. Sommige dingen vinden wij gewoon belangrijker dan geld. Wij sparen ook niet meer zo zeer om extra vroeg met pensioen te gaan, maar ons doel is om nu meer vrije tijd te hebben samen.Wat dat betreft zijn wij goed op weg en tevreden!

Ons Erdmiete Experiment

We zijn nog lang niet zelfvoorzienend in de moestuin, en dat zullen we wellicht ook nooit worden, maar we zijn nu aan het experimenteren met iets wat ons hopelijk een klein stapje dichterbij gaat brengen.

Voor mij gaat het kweken van groente in stapjes

• Stap 1: ik zaai en kweek een bepaalde groente als test in kleine hoeveelheid

• Stap 2: het lukt en ik probeer er genoeg van te groeien om er af en toe van te eten tijdens het seizoen

• Stap 3: het lukt, we lusten het graag en ik probeer er meer van te groeien om ook wat in te maken of te bewaren voor een later tijdstip

• Stap 4: het lukt, we lusten het graag en we kunnen het op zo'n manier bewaren of verwerken zodat we het jaarrond kunnen eten/ niet meer hoeven te kopen

Er zijn eigenlijk geen producten waarbij we al bij stap 4 zijn, hoewel we met pompoen een aardig eind op weg zijn dit jaar denk ik. Maar je moet rekenen dat je minimaal 4 jaar nodig hebt (bij de meeste groentesoorten) om überhaupt bij stap 4 aan te kunnen komen. Het is en blijft een leerproces voor mij (ons) maar wel iets wat ik heel leuk vind. Hoewel je via boeken of het internet veel ideeën op kunt doen, zul je veel dingen toch zelf moeten proberen en ervaren omdat geen tuin hetzelfde is. Het succes is van zoveel verschillende factoren afhankelijk ( wat voor bodem, klimaat, voedingsstoffen, plaagdieren, goede buurplanten, vochtigheid, weer) dat je uiteindelijk toch echt door ervaring leert. Daarnaast kiezen wij er voor om het niet volgens de 'gangbare' manier te doen (met spitten en kunstmest) maar op een manier met zo min mogelijk inspanning en zo natuurlijk mogelijk (denk richting permacultuur).

En het idee van weinig inspanning en een groots resultaat willen wij ook bij het bewaren/ houdbaar maken aanhouden. Een groot deel van de oogst heeft redelijk van inspanning nodig om het houdbaar te maken voor de winter. Dit vereist inzet en energie (van ons en ook letterlijk stroom/gas).

Bewaarmethoden zijn:

• Wecken/ pasteuriseren
• Drogen
• Invriezen
• Inmaken op zuur (azijn) 
• Inmaken op olie
• Inmaken op melkzuur/ fermenteren
• Inmaken met suiker (Jam, Marmelade, gelei, Sap/Siroop)
• Inleggen op alcohol

Maar sommige dingen hebben heel weinig verwerking nodig om houdbaar te blijven, pompoenen zijn een goed voorbeeld (nog een reden waarom ik gek ben op pompoen). Als ze gaaf zijn en je bewaard ze goed kan je ze maanden lang bewaren, vorig jaar hebben wij in april de laatste pompoen opgegeten terwijl we ze in november al geoogst hadden. In dit geval is de bewaarmethode eigenlijk letterlijk "bewaren".

Belangrijk is dat dus dat je het op de juiste manier bewaard, om te zorgen dat het lang goed blijft. Vandaar dat we nu aan het experimenteren zijn met een erdmiete/aardkelder. Het is een soort inkuilen maar dan anders :) Na wat online onderzoek zijn we uitgekomen op een methode die ons haalbaar lijkt en waar je ook nog enigszins makkelijk bij je groente kan komen als je het nodig hebt.

Dat graven laten we aan Vera over :)

We hebben gewoon een gat gegraven en de zijkanten verstevigd door er een houden frame te maken. De onderkant is beschermd met kippengaas (tegen muizen e.d.) maar is verder open naar het zand zodat de luchtvochtigheid hoog blijft.

We leggen over de bodem wat walnotenbladeren omdat muizen een hekel hebben aan die geur en zetten dan hier onze kratten met groente in. De loze ruimte in de bak vullen we op met stro en we hebben een simpele houten plaat als deksel. Om de houten plaat wat te beschermen hebben we hier een stuk plastic over gelegd en daarover wat halve strobalen als extra isolatie. Als het goed is zouden (bepaalde) groente hier maanden lang in goed kunnen blijven.

Dit werkt natuurlijk niet voor alle groente, in het bijzonder geschikt zijn:

• wortelen
• bieten
• koolraap
• pastinaak
• Knolselderij
• Kool
• Koolrabi
• Aardappel indien je de temperatuur boven de 5°C kan houden.
• Appels zou je zo ook kunnen bewaren maar niet in dezelfde erdmiete als andere groente vanwege het Ethyleen gas wat zij produceren.

Ik ben heel benieuwd hoe dit gaat werken, en hoe lang we alles kunnen bewaren zo. Het zou mooi zijn als we dingen zo tot het voorjaar vers kunnen houden. Ik kom hier later nog op terug als ik weet of ons experiment geslaagd is.