Geld reserveren voor zorgkosten

Sinds wij beiden in Duitsland werken vallen wij ook geheel onder de Duitse wet, dat betekend dat wij ook onder het Duitse ziektekostenstelsel vallen. Dit systeem doet denken aan het oude Nederlandse systeem, dat wil zeggen dat je ziekenfonds verzekerd bent tenzij je te veel (of niets) verdient. In die andere gevallen moet je jezelf particulier verzekeren. Wij vallen beiden in het ziekenfonds, dat betekend dat er een vast percentage (15,5%) aan premie van ons loon ingehouden. Anders dan in het Nederland geregeld is, hoef je dan geen maandelijkse premie te betalen. Ook is hier geen standaardbedrag aan eigen risico.

In Nederland spaarde ik altijd voor de zorgkosten en het eigen risico. Ik zorgde dat ik voor ons beiden het volledige eigen risico bij elkaar spaarde en hield een zorgbuffer aan met een maximum van ongeveer € 1500,-. Maar nu is het mij niet helemaal duidelijk wat een goed bedrag is om op zij te leggen. Dus ik ben op zoek gegaan naar de kosten waar wij voor kunnen komen te staan.

Hier een lijstje met de dingen waar je voor moet bijbetalen in Duitsland:

• Voor medicijnen op recept moet je 10% van het medicijn betalen met een minimale prijs van € 5,- en een maximale prijs van € 10,-. Als de medicijnen niet duurder zijn dan € 5,- dan betaal je de werkelijke kosten.

•   Ziekenhuis, de eigen kosten hiervoor zijn € 10,- per dag voor maximaal 28 dagen in het jaar.

• Rehabilitatie, de eigen kosten hiervoor zijn € 10,- per dag voor maximaal 42 dagen in het jaar.

• Heilmiddel (therapieën zoals fysiotherapie, logopedie en ergotherapie), per recept € 10,- en daarnaast 10% van de kosten. Dus als je doorverwezen wordt voor 10 behandelingen betaal je € 10,- en 10% van de kosten.

•  Hulpmiddelen, 10% van de verkoopprijs met een minimale prijs van € 5,- en een maximale prijs van € 10,- ,- en nooit meer dan de werkelijke hoogte. In het geval van hulpmiddelen die verbruikt worden (zoals incontinentie verbanden e.d.) betaal je 10% per verbruikseenheid maar nooit meer dan € 10,- per maand.

•  Huishoudelijke hulp, 10% van de kosten per dag, met een minimale prijs van € 5,- en een maximale prijs van € 10,- en nooit meer dan de werkelijke hoogte.

• Bij medische hulp thuis, 10% van de kosten per dag met daarbij een bedrag van € 10,- per recept, en niet meer dan 28 dagen per jaar.

• Reiskosten, 10% van de kosten per reis, met een minimale prijs van € 5,- en een maximale prijs van € 10,-. Nooit meer dan de werkelijke hoogte.

• Bij kronen, bruggen en prothesen moet je 50% zelf betalen

Op de website van mijn zorgverzekeraar kan ik vinden dat zij alle kosten voor de huisarts, arts of specialist volledig voor hun rekening nemen. Zelfs kosten voor (semi-) alternatieve behandelingen worden grotendeels vergoed. Ook kan ik hier vinden dat tandartsbehandelingen (met medische noodzaak) volledig vergoed worden, evenals normale controles en vullingen.

Wat betekend dit voor het bedrag dat wij moeten reserveren? Wat is het ergste wat ons kan gebeuren en wat betekend dat qua kosten?

• 28 dagen in het ziekenhuis, kosten hiervoor € 280,-
• 42 dagen revalideren, kosten hiervoor € 420,-
• 24 behandelingen fysiotherapie (€ 30,- per behandeling) € 82,-
• Kronen, bruggen en prothesen schatting van ongeveer € 700,-
• 10 keer medicijnen halen, € 100,-

Het totaal van deze kosten is bijna € 1600,-  Nu is het zo dat wij in de laatste jaren niet veel zorgkosten hebben gehad. Meestal hebben wij een paar bezoekjes aan de huisarts, eventueel een paar recepten voor medicijnen. Ik heb zelf al in geen jaren fysiotherapie of haptotherapie gehad, en vriend ook niet. Ook bij de tandarts is meestal niets schokkends aan de hand. Het is natuurlijk maar de vraag hoeveel pech je hebt in een jaar, je zou natuurlijk je been kunnen breken en ook nog een tandprothese moeten krijgen.

Maar als ik het goed begrijp is er een maximum aan je eigen bijdrage per jaar, de zogenoemde Zuzahlungsbefreiung. Dit maximum ligt op 2% van je bruto inkomen minus bepaalde vrijstelling. Als je boven dit bedrag komt kan je bij de krankenkasse om vrijstelling van eigen bijdrage vragen. Als dit correct is zou dat voor ons op een bedrag van minder dan € 1000,- uitkomen. Dus ik denk dat ik een potje van € 1500,- wel prima vind. In een ernstig geval hebben wij natuurlijk ook altijd nog spaargeld.

Op dit moment zetten wij maandelijks € 60,- opzij voor de zorgkosten, en wij hebben al een spaarpotje van € 640,-. Om het potje versneld te vullen zal ik de komende 3 maanden € 287,- in het potje stoppen. Daarna zet ik de maandelijkse storting stop, en gaat het geld in de algemene spaarpot. Als het saldo van het zorgkosten-potje onder de € 1500,- komt zal ik deze eerst weer aanvullen.   
Hoeveel geld reserveren jullie voor zorgkosten?